[摘要] 家庭收入高了，不少人就会萌生换房、购车的念头，省会市民潘先生也是如此。如何一年攒够车、房钱？
规划
借力贷款、理财产品实现理财计划
根据潘先生的家庭理财目标，刘建兵提出以下建议：
1.理财需借助金融工具
在备足日常开支、经营性流动资金的前提下，将现有的家庭净资产计划分配。
(1)明年购车款需15万元，建议购车时向银行申请个人汽车贷款，贷款金额可达购车价格的80%，也就是12万元，贷款期限最长5年，按现行个人汽车贷款利率6%等额本息还款法计算，每月还款2319.94元，年还款27839.28元。
(2)出售一套房产45万元用于支付购买新房首付款，还有资金缺口35万元，可向银行申请住房贷款35万元,期限15年，按现行个人住房贷款基准利率6.12%等额本息还款法计算，每月还款2981.94元，年还款35783.28元。
(3)用5年时间为孩子贮备教育金30万元，可每月零存整取5000元或者每年定期整存整取60000元用于教育金储备。
以上3点将增加潘先生家庭年支出约12.4万元，现有净资产29.74万元减去12.4万元，家庭净资产为17.34万元，再扣除3万元流动资金，当前可支配净资产14.34万元，建议将10万元购买银行的人民币理财产品，率高于定期存款，期限灵活。其余选择适当品种债券基金等，通过长期配置，架构稳健型的资产组合。
此外，还可以进行基金定投。挑选业绩增长较好的基金，长期投资，让“复利效用”充分发挥作用。第三，实物黄金投资可作为长期资产保值的一种方式。工商银行推出的品牌金、纸黄金、黄金积存等多种黄金产品，可供选择。
2.健康养老方面
完整的保障是以社保为基础，商业保险为补充。潘先生夫妻可再投保商业寿险、健康险，商业保险费用占年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍为宜。
3.教育规划方面
目前潘先生孩子刚满10岁，除了潘先生提出的5年子女教育储备金目标，我们建议在上述计划基础上可以每月拿出3000元投资基金定投或黄金积存，作为长期子女教育资金积累，实现子女教育金复利积累效应。另外，以后随着收入的不断增加可以每年买一些三年期、五年期的国债。
理财师寄语
家庭理财规划不仅仅是狭义的投资计划，也是对家庭资产的合理分配部署、综合规划以及根据家庭收支变化而动态调整的过程，借助金融工具、选择适合自己的理财产品，以实现家庭财务的自由、家庭资产保值增值的目标。
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