[摘要] 家庭收入高了，不少人就会萌生换房、购车的念头，省会市民潘先生也是如此。如何一年攒够车、房钱？
家庭收入高了，不少人就会萌生换房、购车的念头，省会市民潘先生也是如此。潘先生是一位小企业主，来石家庄打拼多年赚到了两套房。不过，随着收入的升高，潘先生的家庭需求也在升级，他想换套大的住房，再买一辆车，同时，把剩余的资金分散投资给孩子积攒教育储蓄金。针对潘先生的理财诉求，我们请到了中国工商银行河北省分行金融理财师刘建兵为潘先生支招。
本期出镜专家刘建兵
中国工商银行股份有限公司河北省分行营业部客户经理金融理财师
案例
如何一年攒够车、房钱？
■读者潘先生：我和我妻子在省会开了一家店，每年有10万~20万元的净收入。此外，我今年还和朋友投资了一家驾校，每年能有10万~15万元的收入。
家庭存款情况，由于买了房，家中目前有5万元的活期存款，再无其他。
住房方面，我现在有两套住房，一套市值约45万元、80平方米的自住房；另一套60平方米、估值45万元的房子出租，月租金950元。
债务方面，我还有5万元的外借款，归还期限待定。同时，我还向朋友借了10万元，一年利息为1.5万元，从今年算起两年后还清。
保险方面，我和妻子均投了定期意外险，每人每年缴纳1.5万元；妻子还投了养老型保险，每年需缴纳1万元，期限为10年；我给孩子（10岁）投了一份20年期限的型分红险，年缴纳保费4000多元。
目前，我的家庭开销一年大概为2万元，同时还需留存3万元资金用作店内流通。
■理财目标：
1、希望明年可以购置一部15万元左右的家用车
2、明年可以将面积小的住房卖掉，换一套80~90平方米（约80万元）的住房
3、长期目标，5年后能为孩子攒下30万元的教育金
■困惑
我目前的困惑是，缺乏合理的投资渠道，我想分散投资，就是不知道该投啥，希望专业理财师帮我出出主意。
分析
单一资产配置侵蚀家庭财富
从潘先生描述中我们可以计算出来，他的家庭年结余为297400元左右，收入来源主要是双方的经营收入，支出主要为日常开支及各种保费，可以说是家庭收支情况较好。不过，潘先生家庭也存在着投资渠道单一、没有理财投资、家庭净资产投资率偏低的问题。
在中国工商银行河北省分行金融理财师刘建兵看来，在目前的通胀压力下，单一的资产配置会使潘先生家庭财富受到侵蚀，无法满足长期的家庭财务规划及今后的大额支出需求。
规划
借力贷款、理财产品实现理财计划
根据潘先生的家庭理财目标，刘建兵提出以下建议：
1.理财需借助金融工具
在备足日常开支、经营性流动资金的前提下，将现有的家庭净资产计划分配。
(1)明年购车款需15万元，建议购车时向银行申请个人汽车贷款，贷款金额可达购车价格的80%，也就是12万元，贷款期限最长5年，按现行个人汽车贷款利率6%等额本息还款法计算，每月还款2319.94元，年还款27839.28元。
(2)出售一套房产45万元用于支付购买新房首付款，还有资金缺口35万元，可向银行申请住房贷款35万元,期限15年，按现行个人住房贷款基准利率6.12%等额本息还款法计算，每月还款2981.94元，年还款35783.28元。
(3)用5年时间为孩子贮备教育金30万元，可每月零存整取5000元或者每年定期整存整取60000元用于教育金储备。
以上3点将增加潘先生家庭年支出约12.4万元，现有净资产29.74万元减去12.4万元，家庭净资产为17.34万元，再扣除3万元流动资金，当前可支配净资产14.34万元，建议将10万元购买银行的人民币理财产品，率高于定期存款，期限灵活。其余选择适当品种债券基金等，通过长期配置，架构稳健型的资产组合。
此外，还可以进行基金定投。挑选业绩增长较好的基金，长期投资，让“复利效用”充分发挥作用。第三，实物黄金投资可作为长期资产保值的一种方式。工商银行推出的品牌金、纸黄金、黄金积存等多种黄金产品，可供选择。
2.健康养老方面
完整的保障是以社保为基础，商业保险为补充。潘先生夫妻可再投保商业寿险、健康险，商业保险费用占年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍为宜。
3.教育规划方面
目前潘先生孩子刚满10岁，除了潘先生提出的5年子女教育储备金目标，我们建议在上述计划基础上可以每月拿出3000元投资基金定投或黄金积存，作为长期子女教育资金积累，实现子女教育金复利积累效应。另外，以后随着收入的不断增加可以每年买一些三年期、五年期的国债。
理财师寄语
家庭理财规划不仅仅是狭义的投资计划，也是对家庭资产的合理分配部署、综合规划以及根据家庭收支变化而动态调整的过程，借助金融工具、选择适合自己的理财产品，以实现家庭财务的自由、家庭资产保值增值的目标。
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