[摘要] 个人住房抵押贷款,又称按揭,是指购房者在支付一定的首付款后,由购房者向银行提交贷款申请并由银行向客户提供剩余部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。
(一)严格规范抵押贷款的审核程序
(二)强化保险保护机制
贷款银行在与购房人签订《住房抵押贷款合同》之前都要求房屋购买人为抵押的房屋办理保险。通常意义上的保险,是以房屋作为抵押物来担保债务的履行,在抵押物灭失、毁损的情况下,通过对抵押物办理保险,来化解因意外灾害造成抵押物灭失、毁损的风险,能更完备地保护抵押权人的利益。此时,当保险事故发生时,将由贷款银行行使“有限代位权”,即将该保险金提存或者要求购房人以该保险金提前清偿贷款。
但是针对购房合同无效、被撤销或解除引发的银行风险,银行还要寻找对应的保险品种。对于期房抵押贷款业务的开展,需要保险公司在这方面的业务支持。在金融混业经营的国家,银行可以自己经营保险业务,这样的保险品种经过国家主管部门批准可以经营。在我国,保险公司分业经营,对该项业务较混业经营的保险公司反应迟缓。但是我们相信,保险公司会看到该项业务蕴含的利润空间和它对期房贷款业务的促进作用,而不至于使刚刚诞生不久的期房贷款业务陷于夭折。
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