[摘要] 即将告别2015年,对于“房奴”来说,随着2016年的来临,降息福利也将生效,大部分的房贷族月供将迎来前所未有的大幅降低。
即将告别2015年，对于“房奴”来说，随着2016年的来临，降息福利也将生效，大部分的房贷族月供将迎来前所未有的大幅降低。
今年一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。此幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。
按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从下个月开始，一大波“房奴”可以减负了。
算账
降息后，明年还贷到底优惠了多少？
假设市民小王通过纯商业贷款的办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，小王总共将需要支付 740267.62元利息，每月还贷金额将为7251.12元；而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要 6544.44元，总共的利息支付也降低至了570665.72元。
两相比较，按照新利率的小王，总利息支出将减少169601.9，省下利息将近17万，每月还能少还706.68元。
当然，每个家庭后能享受多大的降息福利和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。
算账
降息福利下月生效
“今年一直都在降息，为啥我的月供却没变化？”市民刘先生有些疑惑。
在银行人员的解答下他才知道。原来，当初签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到2016年。
记者了解到，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。“目前，大部分银行是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。”一家银行的工作人员介绍。
今年，央行降息的消息频传。3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行共进行了五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。
同时，公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
也就是说，如果本月央行不再进行利率调整，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。
商贷利率相差1.25%
在没有降息之前的年初利率是6.15%，而降息后是4.9%。
这样，算下来降息之前和之后相差1.25%。一家房地产开发商高兴地说，买房的贷款利息少了，也促进了房产的消费，对楼房“去库存”起到积极地作用。
“按照今年的降息幅度，到下个月，每个房贷家庭的月供应该都会下降不少。”省会一家银行个金部负责人表示。
此外，银行个贷部门工作人员提醒说，对于采用等额本息还款的客户，2016年1月份月供可能会跟之前之后的月份都不一样。比如2016年1月15日为还贷日，对于2015年12月15日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日的则按照新利率计算。到了2月份，所有月供额度就都可以按新利率计算了。
记者走访省会多家银行获悉，目前，工行、建行、中行、招行等绝大多数银行给出的房贷利率多为基准利率。各银行在房贷方面基本都采取差别化政策，对于优质客户会给出9折、8.5折甚至更低点的优惠。
公积金贷款购房也减负
采取公积金贷款的购房者们同样也可以减负。记者获悉，今年公积金贷款利率也经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%，降幅也达23%。
以购房者贷款100万元、期限20年为例，按照等额本息的还款方式，购房者需要总共支出36万元的利息，月供5672元；而如果按照5次降息前的利率 4.25%计算，购房者总共需要支出48.6万元利息，月供6192元。也就是说，购房者从明年开始，每月将减负520元。
如此降幅之下，预计申请公积金贷款的购房者将增多。那么，会不会有抢提现象发生呢？记者了解到，石家庄市住房公积金管理局办理情况井然，工作人员告诉记者，近段时间申请公积金贷款的购房者确实有所增多，不过目前公积金并未出现资金短缺现象，目前提取和归集情况均十分正常，整体运行平稳，可以满足购房者的贷款需求。
预测
明年楼市继续回暖？
国家统计局发布的11月70城房价指数显示，河北省三个样本城市新建商品住宅价格指数2涨1跌。石家庄新建商品住宅价格指数环比上涨0.2%，同比上涨 1.5%；秦皇岛环比涨0.2%，同比跌3.5%；唐山环比跌0.1%，同比跌2.6%。三城二手住宅价格变动数据波动相对较小，唐山11月二手房价环比持平，同比跌1.6%；秦皇岛11月二手房价指数环比下跌0.2%，同比跌2.5%。
对比前几个月指数数据，河北省三城整体数据与上月相比变化不大，因利好政策影响，各项数据均有小幅回暖。河北省房价变化情况基本仍延续此前的平稳态势，与其他省份相较房价变化情况更显温和。
回顾2015年的河北楼市，总体来看，可以用“不急增、不猛降”来总结。河北省住宅与房地产业协会会长张凤珠指出，纵观河北整体房价，北京周边地区涨势较快，例如燕郊，房价数月就能每平方米增加1千多元。此外，受政策、机遇等因素影响，河北房价涨势有些不平衡。“河北房地产市场现在有两大特点——‘库存’量大、改善型需求量大。现在买方市场中，消费者选择面大了，房子也存在‘优胜劣汰’。现在河北房地产购房方主要以改善型住房为主，对房屋选择更为严苛。”
业内人士表示，今年以来，宽松的政策导致楼市促销效果已开始显现。
亚豪机构市场总监郭毅指出，2016年将有更多助力去库存的房地产激励政策出台，房地产市场将再度掀起一波热潮。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
