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规范互联网金融风险不能削足适履

河北青年报   2014-03-17 18:46

[摘要] 近日央行向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案,征求意见。对此,《新京报》昨日发表学者杨国英的文章,认为对第三方支付启动如此严格规定不应该,对我国已形成的互联网电子商务和互联网金融生态的冲击均将是毁灭性的。

近日央行向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案,征求意见。对此,《新京报》昨日发表学者杨国英的文章,认为对第三方支付启动如此严格规定不应该,对我国已形成的互联网电子商务和互联网金融生态的冲击均将是毁灭性的。

对比2012年的首次征求意见稿,当下的征求意见稿,无论是针对个人支付账户转账和消费额度,还是具体的第三方支付功能,其要求均显得更为严格。比如,个人支付账户转账单笔不超1000元,年累计不能超1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元;再比如,个人支付账户的资金来源仅限于本人同名银行借记账户。

个人账户转账和消费额度上限的大幅降低,不仅意味着第三方支付机构的支付功能受到抑制,个人支付账户将只能用于个人消费,而不能用于商业经营,亦变相表明余额宝等互联网理财产品将遭受打击。而“个人支付账户资金须源于本人借记账户”这一规定,更彻底扼杀了第三方机构的支付结算功能,从此,个人和商家将无法享受第三方支付平台提供的免费快捷支付结算服务,所有支付结算将必须绕道银行进行。

假设此次征求意见稿最终落实,可以想象,对当下的互联网金融必将造成强大冲击。对此,无论是第三方支付机构、余额宝等互联网理财产品,还是广大的商户和个人,均是不愿看到的。

仅以余额宝为例,如果意见稿一经落地,即意味着其当下已逾5000亿的资金规模,将不得不大面积萎缩,假定当下余额宝用户数不变(8100万),按照“个人支付账户转账年累计不能超过1万元”的规定,就意味着余额宝资金规模将仅有810亿元,仅为当下的1/6左右。而余额宝资金规模的大幅萎缩,同时也表明其运营成本分摊将会增加、协议存款利率将会降低,这也就意味着余额宝等互联网理财产品的个人投资者,不仅只能进行超小额度(1万元)的投资,且其整体率更将大幅降低。

客观而论,基于二维码确实存在传输、解析等技术层面的不确定风险,对其叫停是可以理解的。但对第三方支付启动如此严格的规定,确实是不应该的,由此对我国已然形成的互联网电子商务和互联网金融生态,其冲击均将堪称是毁灭性的。

当下,面对新型互联网金融生态,相关监管部门未雨绸缪,及时强化监管是对的,但应该是明确互联网金融立法和提高跟踪监测水平,而不是削足适履,用“限量”的方式去堵住风险,更不能以监管之名,而行垄断保护(受益对象当然是银行和银联)之实。

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